Ответы Банка России на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161 «О национальной платежной системе»

Хочу привести ряд наиболее интересных вопросов касательно ФЗ-161, которые на сегодняшний момент возникают у финансовых организаций РФ. Так или иначе большинство подобных вопросов задаются на мероприятиях по информационной безопасности для банков.

Вопрос: Распространяются ли требования Закона № 161-ФЗ на операции по картам (электронным средствам платежа) международных платежных систем, в том числе MasterCard, VISA, DinersClub, American Express?

Ответ: Статья 1 Закона № 161-ФЗ устанавливает предмет регулирования указанного Закона, к которому, в числе прочего, относится порядок использования электронных средств платежа.Часть   19   статьи   3   Закона   № 161-ФЗ   непосредственно   относит   к электронным средствам платежа платежные карты.Таким образом, нормы Закона № 161-ФЗ применяются при совершении операций с использованием платежных карт международных платежных систем, эмитированных  на  территории  Российской  Федерации,  при  совершении операций с их использованием как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами (например, в части порядка информирования клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, предусмотренного пунктом 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ).

Вопрос 2:  Если  в  качестве  уведомления  согласно  части 4 статьи  9 Закона № 161-ФЗ о совершении операции договором с клиентом будет предусмотрено   информирование   клиента   о   совершенных   операциях   в отчете по счету карты, обязан ли в таком случае оператор по переводу денежных средств направлять отчет по указанному клиентом адресу (путем направления по почте), или допустимы любые способы информирования по соглашению сторон?

Будет ли требование части 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ считаться выполненным в случае предоставления клиенту отчета о совершенных операциях при личном обращении клиента к оператору по переводу денежных средств (при условии, что такой порядок уведомления предусмотрен договором)?

Обязан ли оператор по переводу денежных средств осуществлять извещение клиента об операциях, произведенных с использованием только реквизитов электронного средства платежа (например, при оплате товаров (работ, услуг) в информационно-телекоммуникационной сети Интернет)?

Обязан ли оператор по переводу денежных средств осуществлять извещение клиентов по операциям, не являющимся финансовыми (например, блокировка средств по карте)?

В силу части 7 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных  средств  обязан  предоставлять  клиенту  документы  и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. Следует ли из этого, что оператор по переводу денежных средств не обязан предоставлять клиенту документы и информацию о совершении операций с использованием дополнительно эмитированных карт?

Ответ: Согласно части 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно- коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.
Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона № 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.
При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).
Кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.
В  случае,  предусмотренном  пунктом  2.1  Положения  Банка  России  от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт», когда операции с использованием нескольких расчетных  (дебетовых)  карт,  кредитных  карт,  выданных  кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые   связаны   с   использованием   клиентом   его   электронного   средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.
В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона № 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14 декабря 2012 года № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона № 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.
Данные  рекомендации  подробно  обсуждались  с  объединениями участников рынка.

Вопрос 3: Согласно части 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
В этой связи является ли правомерным вывод о том, что оператор по переводу денежных средств при выявлении подозрения на совершение мошеннических операций с использованием принадлежащего клиенту электронного средства платежа вправе по собственной инициативе приостановить или прекратить использование электронного средства платежа, если соответствующая возможность предусмотрена договором?

 Ответ:  В  соответствии  с  частью  1  статьи  9  Закона  №  161-ФЗ использование электронного средства платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.Таким образом, возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу   денежных   средств   при  осуществлении   мошеннических   действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа (часть 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ).

Вопрос 4:  В  соответствии  с  частью  11  статьи  9  Закона  №  161-ФЗ  в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о дополнении части 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ условием о безусловной ответственности банка за операции, произведенные без согласия клиента, только с момента уведомления клиентом оператора электронных денежных средств об использовании электронного средства платежа без согласия клиента?
Согласно части 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В данном случае неясно, что будет являться доказательством нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшим совершение операции без согласия клиента - физического лица, а также доказательством наличия причинно- следственной связи между нарушением порядка использования ЭСП и совершением операции без согласия клиента.
Необходимо отметить, что норма части 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ может быть  истолкована  как  обязывающая  оператора  по  переводу денежных средств возмещать клиентам средства по спорным операциям и только  после  этого  доказывать  нарушение  клиентом  порядка использования электронного средства платежа, что также создает дополнительные риски совершения мошеннических действий.
В  целях  противодействия  мошенничеству  по  отношению  к операторам по переводу денежных средств, не уведомившим или несвоевременно уведомившим клиентов о совершении операции, возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о внесении изменений в часть 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, направленных на закрепление права оператора по переводу денежных средств доказывать нарушение порядка использования электронного средства платежа клиентом вне зависимости от информированности клиента о совершенной операции или ограничить сумму возмещения клиенту по соответствующей операции твердой суммой? 

Ответ: Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных  средств  клиенту  суммы  операции,  совершенной  без  его  согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, установлено частью 12 данной статьи.
Порядок  уведомления  клиентом  кредитной  организации, предусмотренный пунктом 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях.
При этом установленный пунктом 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления  о  совершенной  операции)  способствует  заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.
Частью 15 статьи 9 Закона №161-ФЗ установлено, что если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу  денежных  средств  должен  возместить  клиенту  сумму  указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом- физическим лицом уведомления. При этом в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия   клиента,   если   не   докажет,   что   клиент   нарушил   порядок использования     электронного   средства   платежа,   что   повлекло   совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Указанная норма соответствует существующей мировой практике регулирования рынка платежных услуг и призвана обеспечить защиту интересов клиентов при использовании ими электронных средств платежа.
При этом необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П.
В этой связи полагаем, что оценка инициативы участников национальной платежной системы по внесению изменений в статью 9 Закона № 161-ФЗ возможна только после анализа результатов реализации соответствующих норм данного Федерального закона.

Вопрос 5:  Пунктом  1  Указания  Банка  России  от  2  мая  2012 года
№ 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (далее - Указание № 2814-У) установлено значение переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, в размере 1500 миллионов рублей, при превышении которого оператор по переводу денежных средств, у которого открыты эти банковские счета, обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы.

При применении указанной нормы возникают следующие вопросы:

• Является ли верным утверждение о том, что под банковскими счетами  операторов  по  переводу  денежных  средств  понимаются  счета только кредитных организаций-резидентов?

• Должны ли учитываться при определении размера оборотов по счетам операторов по переводу денежных средств, переводы со счетов операторов по переводу денежных средств в адрес клиентов таких операторов по переводу денежных средств и наоборот?

• В деятельности участников национальной платежной системы нередко возникают ситуации, когда в территориальных отделениях (филиалах, представительствах) оператора по переводу денежных средств открыты счета другим кредитным организациям?

В случае превышения значения переводов денежных средств, осуществляемых   в   течение   трех   месяцев   подряд   между   банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, установленного пунктом 1 Указания № 2814-У, должны ли такие территориальные отделения (филиалы, представительства) оператора по переводу денежных средств направлять в Банк России заявление о регистрации в качестве оператора платежной системы?

Ответ:1. В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк, т.е. организации-резиденты Российской Федерации. Следовательно, под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств понимаются банковские счета организаций-резидентов Российской Федерации.

2. При определении значения переводов денежных средств в соответствии с  Указанием  №  2814-У,  осуществляемых  между  банковскими  счетами операторов по переводу денежных средств, должны учитываться как межбанковские переводы денежных средств, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются сами операторы по переводу денежных средств, так и клиентские переводы, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются клиенты таких операторов по переводу денежных средств – физические и юридические
лица.

3.  Согласно  пункту 2  статьи 3  Закона № 161-ФЗ  оператор  по  переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств, т.е. юридическое лицо, имеющее право на осуществление банковских операций.

В   соответствии   со   статьей   22   Федерального   закона   «О   банках   и банковской деятельности» филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Кроме   того,   представительства   кредитной   организации,   в   отличии   от   ее филиалов, не имеют права осуществлять банковские операции, в том числе открывать и вести корреспондентские счета других кредитных организаций.Обязанность обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в соответствии с требованиями части 39 статьи 15 Закона № 161-ФЗ возникает у оператора по переводу денежных средств как юридического лица, независимо от того, в головном офисе или филиале открыты    корреспондентские    счета    «Лоро»    другим    кредитным организациям.
Таким образом, при определении общего объема переводов денежных средств в соответствии с Указанием № 2814-У необходимо учитывать суммы переводов денежных средств, осуществляемых между корреспондентскими счетами «Лоро» разных кредитных организаций, открытыми в головном офисе и филиалах юридического лица - оператора по переводу денежных средств.

Вопрос 6: В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № 161-ФЗ в случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных  средств  передает  поступившее  требование  получателя  средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств?
Возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы  о  внесении  изменения  в  часть  6  статьи  6  Закона № 161-ФЗ, уточняющего, что такая передача осуществляется не позднее следующего рабочего дня?

Ответ:    Банк   России   не    возражает  против   изменения  норм   Закона № 161-ФЗ,    не    содержащих    достаточной    определенности    в    отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.

Вопрос 7: Распространяется ли термин «электронное средство платежа» на  расчетные  документы  по  банковскому  счету,  направленные юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем в кредитную организацию по дистанционным каналам обслуживания (например, посредством системы «клиент-банк»)?

Ответ:  В  соответствии  с  частью  19  статьи  3  Закона  № 161-ФЗ  под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств клиента являются электронными средствами платежа.

Система «Клиент-банк» будет являться электронным средством платежа, если при ее использовании клиентом оператора по переводу денежных средств возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (часть 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ).

Вопрос 8: Положения части 5 статьи 14 Закона № 161-ФЗ допускают осуществление  по  специальному  банковскому  счету  банковского платежного агента (субагента) операций, связанных со списанием денежных средств на банковские счета. В то же время, в соответствии с положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскими счетами признаются счета, открытые на основании договора банковского счета.  Таким  образом,  ограничение  на  перечисление  средств  со специального банковского счета распространяются только на перечисление денежных средств на внутрибанковские счета (счета для учета имущества и внутрибанковских операций кредитных организаций) и во вклады физических лиц.
Является ли верным в этой связи вывод о том, что банковский платежный агент может без ограничений перечислять средства со своего специального банковского счета на свой основной банковский счет и банковские счета других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, открытые на основании договора банковского счета?

Ответ: При осуществлении операций по специальным банковским счетам банковского платежного агента следует руководствоваться режимом специального банковского счета, установленным частями 5 и 6 статьи 14 Закона №161-ФЗ.
Таким образом, списание денежных средств со специального банковского счета банковского платежного агента возможно на банковские счета, как банковского платежного агента, так и иных лиц, открытые, как в кредитной организации, привлекшей банковского платежного агента, так и в иных кредитных организациях.
При этом отмечаем, что внутренний контроль кредитной организации должен обеспечивать исключение вовлечения кредитной организации и участия ее служащих в осуществлении противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма (пункт 1.2.4 Положения Банка России от 16 декабря организациях и банковских группах»).

Вопрос 9: Исходя из анализа норм части 2 статьи 5 Закона № 161-ФЗ, можно предположить, что комиссию за банковский перевод может оплачивать исключительно плательщик. Может ли обязанность по уплате комиссионных расходов банку быть перенесена с плательщика на получателя денежных средств (в том числе по договоренности между банком-отправителем и получателем средств либо между получателем и отправителем) или на банк получателя (в том числе по договоренности с ним или по договоренности между банком получателя и получателем)?

Ответ: Согласно части 1 статьи 4 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных   средств   оказывает   услуги   по   переводу   денежных   средств   на основании договоров, заключаемых между операторами по переводу денежных средств, а также с клиентами, к которым в соответствии с частью 1 статьи 5

Закона № 161-ФЗ относятся плательщики и получатели средств. Таким образом, условия  уплаты  комиссионного  вознаграждения  оператору  по  переводу денежных средств могут быть определены соответствующим договором, указанным в пункте 1 статьи 4 Закона № 161-ФЗ.
Кроме того, Закон № 161-ФЗ не содержит положений, ограничивающих возможность получения комиссионного вознаграждения с получателя денежных средств  в  рамках  иных  гражданско-правовых  договоров.  При  этом  часть  10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств.

Вопрос 10: Согласно требованиям пункта 20 части 1 статьи 20 Закона № 161-ФЗ в правилах платежной системе должен быть определен перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Как выполнить данное требование закона, учитывая, что изменения в правила платежной системы должны быть внесены не ранее двух месяцев с даты уведомления участников платежной системы о таких изменениях (часть 8 статьи 20 Закона № 161-ФЗ)?

Ответ: В соответствии с пунктом 20 части 1 статьи 20 Закона № 161-ФЗ перечень   платежных   систем,   с   которыми   осуществляется   взаимодействие, должен быть определен в правилах платежной системы. Сведения, размещенные в сети Интернет о принятых оператором платежной системы решениях, касающихся  платежных систем, с  которыми  оператор  платежной  системы осуществляет взаимодействие, не исключают исполнения требований пункта 20 части 1 и части 8 статьи 20 Закона № 161-ФЗ.

Вопрос 11: Если российская платежная система взаимодействует с иностранными платежными системами, которые являются таковыми согласно законодательству стран местонахождения платежных систем и не признаны таковыми согласно Закону № 161-ФЗ, необходимо ли закреплять в правилах российской платежной системы взаимодействие с ними, и в каком статусе будут функционировать данные организации? Возможно ли закрепление за такими организациями статуса «финансовых организаций» и невключение их наименований и порядка взаимодействия с ними в правила российской платежной системы?

Ответ: Требование пункта 20 части 1 статьи 20 Закона № 161-ФЗ распространяется на платежные системы, операторами которых являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Вместе  с  тем,  частью 2  статьи 20  Закона № 161-ФЗ  установлено,  что правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы. Поэтому, взаимодействие с иностранными платежными системами, которые являются таковыми согласно законодательству стран местонахождения платежных систем и не являются таковыми согласно Закону № 161-ФЗ, может быть отражено в правилах российской платежной системы, если это необходимо для обеспечения функционирования данной платежной системы.

Вопрос 12: В силу части 8 статьи 28 Закона № 161-ФЗ в значимой платежной системе предусмотрено создание коллегиального органа управления рисками, в состав которого должны быть включены представители участников платежной системы.

Каким образом может функционировать данный орган, если местонахождением платежной системы является г. Москва, а большинство участников платежной системы зарегистрированы не в Москве или не являются резидентами Российской Федерации? Допускается ли дистанционный способ взаимодействия представителей участников платежной системы в рамках работы указанного органа?

Ответ: Создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные  за  управление  рисками  представители  оператора платежной cистемы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы является правом для оператора платежной системы (часть 6 статьи 28 Закона № 161-ФЗ) и обязанностью для оператора значимой платежной системы (часть 8 статьи 28 Закона № 161-ФЗ).
При этом Закон № 161-ФЗ не регулирует организационные аспекты функционирования коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе.

Вопрос 13: Возможно ли правилами платежной системы, основываясь на пункте 7 части 1 статьи 20 Закона № 161-ФЗ, изменить момент наступления безотзывности   перевода   денежных   средств,   установленный   частью   6 статьи 5 Закона № 161-ФЗ?

Ответ: Правила платежной системы, определенные оператором платежной системы, должны соответствовать требованиям Закона № 161-ФЗ (пункт 3 части
8 статьи 15 Закона № 161-ФЗ).
В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом.
Учитывая  изложенное,  а  также  то,  что  в  соответствии  с  частью  3 статьи 20 Закона № 161-ФЗ правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, момент наступления безотзывности  перевода  денежных  средств,  установленный  правилами платежной системы, должен соответствовать законодательству Российской Федерации.

Материалы Банка России